WGA-Hiaatverzekering CAO Huisartsen is voor veel praktijkhouders een noodzakelijke verzekering. De LHV heeft haar leden nadrukkelijk geadviseerd om een passende dekking af te sluiten voor het zogeheten WGA-gat bij medewerkers die onder de CAO Huisartsenzorg vallen. Zonder goede verzekering kan een werkgever langdurig geconfronteerd worden met forse aanvullende inkomensverplichtingen. Met de juiste WGA-Hiaatverzekering CAO Huisartsen voldoet u aan de cao en voorkomt u dat u onverwacht uit eigen middelen moet bijbetalen. Klijn/Zijlmans & Partners helpt u graag met onafhankelijk advies, een controle van uw huidige dekking en een passende offerte.
Waarom is een WGA-Hiaatverzekering CAO Huisartsen belangrijk?
Op basis van de CAO Huisartsenzorg zijn huisartsen verplicht om voor werknemers een collectieve WGA-verzekering te regelen bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid. Die verzekering moet gericht zijn op een dekking tot 70% van het laatstverdiende salaris, geïndexeerd en ongeacht het salarisniveau van de werknemer. Juist daar gaat het in de praktijk vaak mis. Veel standaardoplossingen dekken slechts tot 70% van het sociale verzekeringsloon, terwijl de cao uitgaat van 70% van het laatste salaris. Daardoor kan alsnog een tekort ontstaan dat voor rekening van de werkgever komt.
Hoofdkenmerken van de cao-verplichting
De cao voor huisartsenzorg stelt duidelijke eisen aan de verzekering. De dekking moet uitgaan van de volgende kenmerken:
- tot 70% van het laatste salaris
- geïndexeerd
- ongeacht het salarisniveau van de werknemer
De premie van deze verzekering komt voor rekening van de werkgever. Werknemers ontvangen daarnaast de verzekeringsvoorwaarden die op hen van toepassing zijn. De werkgever behoudt zich het recht voor de verzekering aan te passen wanneer bedrijfsomstandigheden of wetgeving daartoe aanleiding geven, uiteraard binnen de kaders van redelijkheid en billijkheid.
Controleer of uw huidige dekking wel voldoet
Heeft u elders al een WGA-Hiaatverzekering afgesloten? Dan is het verstandig om de dekking daarvan goed te laten toetsen. Bij veel WGA-Hiaatverzekeringen is de uitkering gemaximeerd op basis van het sociale verzekeringsloon. Dat ligt vaak lager dan het laatstverdiende loon van de werknemer. In dat geval kan een praktijkhouder alsnog verplicht zijn om een deel van de cao-aanvulling zelf te betalen. Een goede WGA-Hiaatverzekering CAO Huisartsen voorkomt dat risico en sluit wel aan op de cao-bepalingen. Klijn/Zijlmans & Partners kan deze check voor u uitvoeren en direct aangeven of premie berekenen of een offerte aanvragen verstandig is.
Sluit een WGA-Hiaatverzekering CAO Huisartsen af die aan de cao voldoet
Het is belangrijk dat de verzekering die u kiest daadwerkelijk voldoet aan de eisen uit de CAO Huisartsenzorg. U bent vrij in de keuze van verzekeraar, maar de polis moet wel de juiste dekking bieden voor het WGA-gat of WGA-hiaat. De oplossing via Klijn/Zijlmans & Partners voldoet aan deze cao-bepalingen en is daarmee geschikt voor praktijkhouders die zekerheid willen over hun verplichtingen richting personeel.
Premies WGA-Hiaatverzekering CAO Huisartsen
Voor de doelgroep huisartsen zijn premieafspraken gemaakt voor de hoofddekking WGA-Hiaat en diverse aanvullende dekkingen. De exacte premie hangt samen met de gekozen eindleeftijd, aanvullende modules en de aanwezigheid van andere verzekeringen binnen het verzuimpakket. Heeft u ook de module Ziekteverzuim binnen het Verzuimpakket Werkgever afgesloten, dan ontvangt u extra premiekorting en vervalt de minimumpremie per contract. De minimumpremie geldt alleen voor de hoofddekking.
Hoofddekking en aanvullende dekkingen
Er kan onder meer gekozen worden voor dekking tot 68 of 70 jaar, met aanvullende modules zoals Aanvullingszekerheid Plus en Inkomenscompensatie. Ook zijn varianten mogelijk voor 1 jaar, 5 jaar of 10 jaar, waarbij in bepaalde gevallen 70% of 100% van de aanvulling wordt verzekerd. Onze adviseur licht u graag toe welke combinatie het beste past bij uw praktijk en personeelssamenstelling.
Toetsing van uw WGA-Hiaatverzekering voor werknemers
Omdat de financiële gevolgen van een niet-passende dekking groot kunnen zijn, adviseert de LHV om bestaande verzekeringen te laten controleren wanneer u geen gebruik maakt van de collectieve mantel. De WGA-Hiaatverzekering CAO Huisartsen moet namelijk zorgen voor een gegarandeerde aanvulling tot 70% van het laatstverdiende loon bij een WGA-beoordeling door het UWV. Als die dekking ontbreekt of te beperkt is, kan dat leiden tot langdurige financiële verplichtingen voor de praktijkhouder.
Praktijkvoorbeelden laten het risico zien
De noodzaak van een goede WGA-Hiaatverzekering CAO Huisartsen wordt duidelijk wanneer u kijkt naar de gevolgen van gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid. De cao verplicht de werkgever immers om een aanvulling te verzorgen die kan doorlopen tot aan de pensioendatum van de werknemer. Zonder passende verzekering kan dat oplopen tot aanzienlijke bedragen.
Voorbeeld 1: fulltime praktijkassistente
Een 27-jarige praktijkassistente werkt fulltime en verdient € 33.774 per jaar. Na twee jaar ziekte wordt zij 50% arbeidsongeschikt verklaard. Haar restverdiencapaciteit bedraagt € 16.887, maar zij vindt geen passend werk en wordt volledig werkloos. In dat geval is 70% van haar oude salaris € 23.642. De WGA-vervolguitkering via het UWV bedraagt in dit voorbeeld € 6.562. De uitkering van de basisdekking via het pensioenfonds komt uit op € 5.259. Het resterende WGA-hiaat dat door de huisarts zelf of via verzekering moet worden aangevuld, bedraagt dan € 11.821 per jaar.
Voorbeeld 2: parttime praktijkassistente
Een 31-jarige praktijkassistente werkt parttime en verdient € 16.887 per jaar. Ook zij wordt na twee jaar ziekte voor 50% arbeidsongeschikt verklaard en vindt geen passend werk. In dit geval bedraagt 70% van haar oude inkomen € 11.821. De WGA-vervolguitkering via het UWV is opnieuw € 6.562. Vanuit de basisdekking via het pensioenfonds volgt hier echter geen uitkering. Daardoor resteert een WGA-hiaat van € 5.258 per jaar dat door de huisarts zelf of via een passende verzekering moet worden opgevangen.
Drie verschillende verzekeringen bij langdurige ziekte
Rond langdurige arbeidsongeschiktheid bestaat vaak verwarring, omdat er meerdere verzekeringen naast elkaar bestaan. Voor huisartsen is het belangrijk om het onderscheid goed te kennen.
Verzuimverzekering voor twee jaar loondoorbetaling
Als werkgever bent u verplicht om tijdens de eerste twee ziektejaren loon door te betalen. Daarvoor kan een verzuimverzekering worden afgesloten. Deze verzekering staat los van de WGA-Hiaatverzekering CAO Huisartsen.
WGA-ERD verzekering
Werkgevers betalen normaal gesproken een gedifferentieerde WGA-premie via de Belastingdienst. Wie eigenrisicodrager wordt, verzekert dit risico bij een private verzekeraar. Deze verzekering is bedoeld voor het risico van WGA-instroom op werkgeversniveau en is wezenlijk iets anders dan de werknemersdekking voor het WGA-hiaat.
WGA-Hiaatverzekering voor werknemers
De cao-verplichting voor huisartsen ziet specifiek op de werknemersverzekering. Deze WGA-Hiaatverzekering CAO Huisartsen vult het inkomensverlies van gedeeltelijk arbeidsongeschikte werknemers aan tot maximaal 70% van het laatstverdiende inkomen. Daarmee wordt het verschil opgevangen tussen de soberdere wettelijke regeling en de inkomenszekerheid die de cao verlangt.
Hoe ontstaat het WGA-hiaat?
Na twee jaar ziekte beoordeelt het UWV de mate van arbeidsongeschiktheid. Werknemers die minder dan 35% arbeidsongeschikt zijn, vallen niet in de WIA. Werknemers die meer dan 80% arbeidsongeschikt zijn, krijgen doorgaans een WIA-uitkering. De grootste problematiek zit bij de groep die tussen 35% en 80% arbeidsongeschikt is. Voor deze groep speelt de zogenoemde restverdiencapaciteit een belangrijke rol. Het UWV gaat er daarbij vanuit dat de werknemer die restverdiencapaciteit volledig benut, ook als er in werkelijkheid geen passend werk wordt gevonden. Daardoor kan een flink inkomenshiaat ontstaan.
Wat doet een WGA-Hiaatverzekering precies?
Een WGA-Hiaatverzekering CAO Huisartsen vult het tekort aan inkomen aan tot maximaal 70% van het laatstverdiende salaris. Daarmee blijft er vaak nog steeds sprake van enige inkomensdaling, maar deze wordt aanzienlijk beperkt. Voor werknemers betekent dit meer financiële zekerheid. Voor werkgevers betekent het dat zij hun cao-verplichting beheersbaar en verzekerbaar maken.
Is een WGA-Hiaatverzekering verplicht?
Ja, binnen de CAO Huisartsenzorg is deze verzekering verplicht voor medewerkers die onder de cao vallen. Daarbij is het belangrijk dat de dekking niet beperkt blijft tot alleen het sociale verzekeringsloon, maar aansluit op de cao-eis van 70% van het laatstverdiende inkomen. Juist daarom is een toetsing van bestaande polissen vaak verstandig.
Wat als u geen WGA-Hiaatverzekering afsluit?
Wanneer u geen passende WGA-Hiaatverzekering CAO Huisartsen afsluit, loopt u als praktijkhouder een financieel aansprakelijkheidsrisico. Werknemers kunnen namelijk rechten ontlenen aan de cao. Als de verzekering ontbreekt of onvoldoende dekking geeft, kan de werknemer aanspraak maken op aanvulling van het inkomen. Die verplichting kan dan rechtstreeks bij de werkgever terechtkomen. Zeker bij langdurige gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid kunnen de kosten fors oplopen.
Meer weten over WGA-Hiaatverzekering CAO Huisartsen?
Wilt u laten controleren of uw huidige polis aan de cao voldoet, wilt u meer informatie of direct een passende offerte aanvragen voor WGA-Hiaatverzekering CAO Huisartsen? Neem dan contact op met Klijn/Zijlmans & Partners via 075-6539520 of mail naar info@kzp.nl. Wij helpen u graag met onafhankelijk advies, een dekkingstoets, deskundige bemiddeling en professioneel polisbeheer. Ook als u eerst uw premie wilt berekenen of uw bestaande verzekering wilt vergelijken, denken wij graag met u mee.
