Wordt uw werknemer ziek, dan bent u wettelijk verplicht om het loon tot maximaal twee jaar door te betalen. Met een verzuimverzekering dekt u de financiële gevolgen van ziekteverzuim. U kiest uit drie vormen: een verzekering met eigen risico in dagen (Daggeld), de MKB Verzuim Ontzorg Verzekering of een verzekering met eigen risico in geld (Stop-loss).
Wat is de verzuimverzekering?
De verzuimverzekering vergoedt de loondoorbetaling bij ziekte van uw werknemers voor maximaal 104 weken. U bepaalt zelf welk percentage wordt vergoed en of dit geldt voor het eerste of beide ziektejaren. Meestal kiest u uit 70%, 80%, 90% of 100%. Daarnaast kiest u een eigen risicoperiode of een eigen behoud in geld.
Soorten verzuimverzekeringen
1. Verzuimverzekering met eigen risico in dagen (Daggeld)
Deze variant is geschikt voor kleine en middelgrote bedrijven. U bepaalt het aantal eigen risicodagen; daarna keert de verzekeraar maandelijks uit. Hoe langer de eigen risicoperiode, hoe lager de premie.
2. MKB Verzuim Ontzorg Verzekering
Ideaal voor werkgevers die de regie over verzuim willen uitbesteden. De arbodienst en re-integratiebegeleiding zijn inbegrepen. Het eigen verzuim telt minder zwaar mee in de premie.
3. Verzuimverzekering met eigen risico in geld (Stop-loss)
Geschikt voor grotere bedrijven met meer dan 25 werknemers en een loonsom boven € 750.000. U bepaalt zelf het eigen behoud in euro’s. De verzekeraar vergoedt de loonschade die boven dit bedrag uitkomt.
Belangrijkste voordelen Daggeld:
- Vrije keuze in eigen risicoperiode en verzekerd bedrag
- Dekking tot AOW- of pensioengerechtigde leeftijd
- Maximaal verzekerd loon per werknemer
Belangrijkste voordelen Stop-loss:
- Zelf gekozen eigen risico in geld of percentage
- Bescherming tegen uitschieters in verzuim
- Dekking tot AOW- of pensioengerechtigde leeftijd
- Maximaal verzekerd loon per werknemer
Wat is verzekerd?
De verzekering dekt de wettelijke loondoorbetaling bij ziekte tot maximaal 104 weken. U kunt ook kiezen voor een lagere vergoeding. De dekking geldt voor werknemers met vaste of tijdelijke contracten, oproepkrachten en werknemers met no-risk status. Directeur-grootaandeelhouders (DGA’s) zijn niet verzekerd.
Optionele dekkingen
Werkgeverslasten
Naast het loon kunt u ook doorlopende werkgeverskosten verzekeren, zoals sociale premies en de zorgbijdrage. Keuze uit 10%, 15%, 20% of 25% van het loon.
Arbodienst en verzuimbegeleiding
U kunt gebruikmaken van de arbodienst waarmee de verzekeraar samenwerkt. Sommige verzekeraars bieden preventiebudgetten en Poortwachtergarantie. De MKB Verzuim Ontzorg Verzekering bevat deze standaard.
Re-integratie
De verzekeraar ondersteunt bij re-integratie en vergoedt (gedeeltelijk) noodzakelijke interventiekosten. U blijft verantwoordelijk voor naleving van de Wet verbetering poortwachter.
Juridische hulp
Veel verzekeraars bieden advies en juridische bijstand bij langdurig verzuim of bij het verhalen van loonschade. Soms kan rechtsbijstand aanvullend worden meeverzekerd.
Overlijdensuitkering
De verzekering vergoedt de wettelijke overlijdensuitkering aan nabestaanden van een overleden werknemer.
Poortwachtergarantie
Bij naleving van alle Poortwachterverplichtingen vergoeden sommige verzekeraars een loonsanctie opgelegd door het UWV.
Niet verzekerd
- Werknemers die al ziek waren bij indiensttreding of aanvraag
- Arbeidsongeschiktheid die te verwachten was bij aanvang
- DGA’s en niet-aangemelde werknemers
- Arbeidsongeschiktheid door opzet, fraude of strafbare activiteiten
- Molest, atoomreacties, terrorisme
- Loonsancties door onvoldoende re-integratie (tenzij Poortwachtergarantie)
- Verzuim door grove schuld of bewuste roekeloosheid
Dekkingsbeperkingen
U moet een contract hebben met een gecertificeerde bedrijfsarts of arbodienst. Ziek- en herstelmeldingen moeten direct of binnen 2 werkdagen worden doorgegeven. Te late melding of onvoldoende re-integratie kan leiden tot lagere of geen uitkering.
Eigen risico
U bepaalt zelf de duur van het eigen risico: 10, 20, 30, 65, 130 of 260 dagen. Binnen deze periode ontvangt u geen vergoeding. De dekking geldt daarna per ziektegeval.
Premie en betaling
De premie wordt berekend op basis van de loonsom, de gekozen dekking, het eigen risico en het verzuimpercentage in uw bedrijf en sector. Betaling is mogelijk per maand, kwartaal, halfjaar of jaar via automatische incasso of digitale nota. Premiebetaling binnen 30 dagen na factuurdatum is verplicht.
Dekkingsgebied
De verzuimverzekering geldt wereldwijd voor werknemers waarvoor u in Nederland premies werknemersverzekeringen afdraagt. Uitkering kan ook in het buitenland plaatsvinden.
Dekkingsperiode en opzegging
De verzekering start op de datum op de polis en loopt één of drie jaar, afhankelijk van de verzekeraar. Na afloop wordt deze automatisch verlengd. Na de eerste contracttermijn kunt u dagelijks opzeggen met een opzegtermijn van één maand.
Meer weten over de verzuimverzekering?
Heeft u vragen, wenst u meer informatie of wilt u een vrijblijvende offerte ontvangen van de verzuimverzekering? Neem dan contact op met Klijn/Zijlmans & Partners en bel 075-653 95 20 of mail naar bedrijven@kzp.nl.
Klijn/Zijlmans & Partners helpt u graag met onafhankelijk advies, deskundige bemiddeling, professioneel polisbeheer en schade-afwikkeling.
