De arbeidsongeschiktheidsverzekering ZZP (AOV) verzekert u als zelfstandig ondernemer tegen inkomensverlies bij ziekte of arbeidsongeschiktheid. U ontvangt een vervangend inkomen als u door omstandigheden niet kunt werken. Ook helpen verzekeraars u om te re-integreren of een ander beroep uit te oefenen.
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering ZZP?
Met een AOV verzekert u zich van inkomen bij arbeidsongeschiktheid door ziekte, ongeval of orgaandonatie. Deze verzekering is bedoeld voor zelfstandigen, met of zonder personeel, en voor directeur-grootaandeelhouders. Verzekeraars helpen u daarnaast actief bij herstel en re-integratie.
Welk inkomen kunt u verzekeren?
Verzekeraars zien uw belastbare winst uit onderneming of het belastbare loon (bij een DGA) als basis. U kunt tot maximaal 90% van uw gemiddelde inkomen verzekeren.
Er zijn ook AOV’s met speciale voorwaarden voor ondernemers met een fysiek zwaar beroep of met een gemaximeerde uitkeringsduur.
Wat is verzekerd?
U ontvangt een uitkering als u door ziekte, ongeval of orgaandonatie geheel of gedeeltelijk niet meer kunt werken in uw beroep. Daarnaast bieden veel verzekeraars:
- Een tijdelijke uitkering bij zwangerschap of adoptie
- Periodieke aanpassing van het verzekerd bedrag
- Persoonlijke begeleiding bij re-integratie
Uitkering
De hoogte van uw uitkering hangt af van uw mate van arbeidsongeschiktheid en het verzekerd bedrag. Bij volledige arbeidsongeschiktheid ontvangt u 100% van het verzekerd bedrag; bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid een evenredig deel. De uitkering loopt zolang u arbeidsongeschikt bent en tot uiterlijk de gekozen eindleeftijd.
Beoordelingscriteria
Beroepsarbeidsongeschiktheid
Uw arbeidsongeschiktheid wordt beoordeeld op basis van uw eigen beroep. Kunt u door ziekte of ongeval uw werkzaamheden niet meer uitvoeren, dan ontvangt u een uitkering. Verzekeraars houden rekening met redelijke aanpassingen in uw werk of bedrijf.
Passende arbeid
Na het eerste jaar wordt gekeken of u andere werkzaamheden kunt uitvoeren die passen bij uw opleiding of ervaring. Deze dekking is goedkoper, maar strenger in beoordeling. U kunt ook kiezen voor een combinatie van beide beoordelingsmethoden.
Wanneer keren verzekeraars uit?
U ontvangt een uitkering bij een arbeidsongeschiktheid van minimaal 25%. U kunt kiezen voor een hogere drempel, zoals 45%, 55%, 65% of 80%. Hoe hoger de drempel, hoe lager de premie.
Extra opties
- Preventieprogramma’s om arbeidsongeschiktheid te voorkomen
- Ongevallendekking
- Rechtsbijstand bij schadeverhaal
- Hulpverlening in het buitenland
De inhoud verschilt per verzekeraar. Vraag naar de mogelijkheden bij onze adviseur.
Re-integratie en begeleiding
Bij (dreigende) arbeidsongeschiktheid ondersteunen arbeidsdeskundigen van verzekeraars u persoonlijk. Zij helpen u om uw werkzaamheden (deels) te hervatten of een alternatief te vinden. Meewerken aan re-integratie is vaak verplicht.
Indexering
U kunt kiezen om het verzekerd bedrag en/of de uitkering jaarlijks te laten stijgen met inflatie. Dit kan op basis van het CBS-loonindexcijfer of een vast percentage (meestal 2% of 3%).
Wat is niet verzekerd?
- Arbeidsongeschiktheid door opzet, roekeloosheid of misbruik van alcohol of drugs
- Arbeidsongeschiktheid door molest, terrorisme of atoomreactie
- Arbeidsongeschiktheid tijdens detentie
- Wanneer premie niet is betaald
Dekkingsbeperkingen
Belastingen
De premie is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting; de uitkering is belast. De verzekeraar houdt loonheffingen in en draagt deze af aan de Belastingdienst.
Wachttijd
U kiest zelf de eigen risicotermijn, bijvoorbeeld 30, 60, 90, 180 dagen of 1 tot 2 jaar. Hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie. De wachttijd geldt per arbeidsongeschiktheidsperiode.
Dekkingsgebied
U bent wereldwijd verzekerd voor arbeidsongeschiktheid, ongeacht waar deze ontstaat. Bij verblijf langer dan zes maanden in het buitenland moet u dit melden aan de verzekeraar.
Uw verplichtingen
U moet gezondheids- en beroepsinformatie eerlijk opgeven bij aanvraag. Meld arbeidsongeschiktheid direct en werk mee aan herstel en re-integratie. Geef wijzigingen in uw situatie tijdig door.
Premie en kortingen
De premie is afhankelijk van uw beroep, leeftijd, eindleeftijd, verzekerd bedrag en gekozen wachttijd. Bij veel verzekeraars ontvangt u:
- 60% aanvangskorting in de eerste drie jaar
- Maximaal 30% no-claimkorting
- 10% korting bij vrijwillige keuze voor passende arbeid
Daarnaast zijn er toeslagen of kortingen op basis van uw werkzaamheden (zoals houtbewerking of motorrijden).
Betaling
U kunt de premie per maand, kwartaal, halfjaar of jaar betalen via automatische incasso of digitale nota. De premie moet binnen 30 dagen na vervaldatum zijn voldaan. In het laatste verzekeringsjaar betaalt u bij veel verzekeraars geen premie meer.
Fiscale behandeling
De premie is fiscaal aftrekbaar; de uitkering is belast. Wij rapporteren jaarlijks aan de Belastingdienst hoeveel premie u heeft betaald. Uw belastingadviseur kan u hierover verder adviseren.
Duur en opzegging
De verzekering loopt tot de overeengekomen eindleeftijd (meestal tot 67 of 68 jaar). Bij sommige zware beroepen is dit korter. U kunt de verzekering bij een jaarcontract op ieder moment beëindigen. Bij langere contracten kan dit op de vervaldatum. Verzekeraars beëindigen de verzekering als u stopt met uw bedrijf, volledig in loondienst gaat of failliet wordt verklaard.
Preventie
Veel verzekeraars bieden een gratis preventief medisch of arbeidsdeskundig onderzoek eens per drie jaar. Zo kunt u tijdig gezondheids- of werkgerelateerde risico’s signaleren en arbeidsongeschiktheid voorkomen.
Begeleiding bij arbeidsongeschiktheid
Bij arbeidsongeschiktheid ontvangt u persoonlijke begeleiding van onze adviseur en de claimbehandelaar. Wij zorgen voor een snelle beoordeling, ondersteuning bij re-integratie en een eerlijk schadeproces.
Premievrijstelling
Bij langdurige arbeidsongeschiktheid hoeft u geen premie meer te betalen voor het deel waarvoor u arbeidsongeschikt bent. Bent u volledig arbeidsongeschikt, dan is de verzekering volledig premievrij.
Zwangerschap
Bij zwangerschap ontvangt u meestal een uitkering van 100% van het verzekerd bedrag gedurende 16 weken (na aftrek van de wachttijd). Dit geldt als:
- De vermoedelijke bevallingsdatum minimaal 2 jaar na ingang van de verzekering ligt
- U rubriek A en B minimaal 2 jaar heeft verzekerd
- De zwangerschap minimaal 20 weken heeft geduurd
Voordelen van de Arbeidsongeschiktheidsverzekering ZZP
- Zelf uw dekking en wachttijd bepalen
- Uitkeringszekerheid bij ziekte of ongeval
- Gratis preventief onderzoek (1x per 3 jaar)
- Persoonlijke begeleiding en re-integratiehulp
- Snel digitaal aanvraag- en acceptatieproces
Meer weten over de arbeidsongeschiktheidsverzekering ZZP?
Heeft u vragen, wenst u meer informatie of wilt u een vrijblijvende offerte ontvangen van de arbeidsongeschiktheidsverzekering ZZP? Neem dan contact op met Klijn/Zijlmans & Partners en bel tel:075-653 95 20 of mail naar fp@kzp.nl.
Klijn/Zijlmans & Partners helpt u graag met onafhankelijk advies, deskundige bemiddeling, professioneel polisbeheer en schade-afwikkeling.
