Onderverzekering ontstaat wanneer het verzekerde bedrag lager is dan de werkelijke waarde van uw woning, gebouw, inventaris, inboedel of goederen. In dat geval wordt bij schade de uitkering verlaagd volgens de evenredigheidsregel. U ontvangt dan slechts dat deel van de schade dat overeenkomt met de verhouding tussen het verzekerde bedrag en de werkelijke waarde. Dit kan aanzienlijke financiële gevolgen hebben.
Door uw verzekerde bedragen zorgvuldig vast te stellen en periodiek te laten toetsen, voorkomt u dat u bij schade voor onverwachte kosten komt te staan.
Onderverzekering bij uw opstal-, vastgoed- en gebouwenverzekeringen
Onderverzekering kan onder andere spelen bij:
- Uw opstalverzekering of woonhuisverzekering (particulier)
- Uw gebouwenverzekering (zakelijk)
- Uw VvE-verzekering
- Uw vastgoedverzekering voor verhuurd onroerend goed
Bij deze verzekeringen gaat het om de juiste vaststelling van de herbouwwaarde: het bedrag dat nodig is om het gebouw na een totaalverlies opnieuw te bouwen in dezelfde staat en met dezelfde bestemming.
De juiste waarde wordt beïnvloed door onder meer:
- Verbouwingen of uitbreidingen
- Duurzame installaties, zoals zonnepanelen of warmtepompen
- Luxe afwerkingen
- Domotica
- Bouw- en materiaalkosten
- Specifieke bouwaard of monumentale elementen
- Bouwwet en -regelgeving
Herbouwwaardemeter
Met een herbouwwaardemeter stelt u op basis van objectieve kenmerken, zoals type gebouw, inhoud en bouwjaar, een indicatie van de herbouwwaarde vast. Wanneer u deze meter correct en volledig invult, bieden veel verzekeraars gedurende een bepaalde periode een garantie tegen onderverzekering.
Het is van belang dat u de gegevens actualiseert bij verbouwingen of andere waarde verhogende aanpassingen.
Taxatierapport
Voor meer zekerheid kunt u kiezen voor een professioneel taxatierapport. Een erkend taxateur stelt de herbouwwaarde vast conform de wettelijke vereisten. Het vastgestelde bedrag geldt gedurende de geldigheidsduur als bindend uitgangspunt voor zowel u als de verzekeraar.
Een taxatierapport:
- Biedt duidelijkheid vooraf
- Voorkomt discussie bij schade
- Geeft doorgaans volledige garantie tegen onderverzekering
- Is met name bij bedrijfspanden, beleggingsvastgoed, monumenten en VvE’s aan te bevelen
Onderverzekering bij uw inboedel-, inventaris- en goederenverzekering
Onderverzekering kan ook optreden bij:
- Uw inboedelverzekering (particulier)
- Uw inventarisverzekering (zakelijk)
- Uw goederenverzekering (voorraden en handelsgoederen)
Hier gaat het om de juiste vaststelling van de nieuwwaarde of, afhankelijk van de polis, de vervangingswaarde van uw bezittingen.
Onderverzekering kan ontstaan door:
- Aankoop van nieuwe meubels, apparatuur of machines
- Uitbreiding van uw bedrijfsactiviteiten
- Groei van voorraden
- Verhuizing naar een groter pand
- Waardestijging van goederen
Inboedelwaardemeter
Met een inboedelwaardemeter bepaalt u op basis van uw gezinssituatie en woningkenmerken een passend verzekerd bedrag. Bij zakelijke inventaris en goederen wordt vaak gewerkt met een inventarislijst of waardestaat.
Wanneer de waardemeter correct wordt ingevuld, bieden veel verzekeraars een garantie tegen onderverzekering voor een bepaalde periode. Ook hier geldt dat wijzigingen in uw situatie aanleiding zijn om het verzekerd bedrag opnieuw te beoordelen.
Onderverzekering bij uw bedrijfsschadeverzekering
Bij een bedrijfsschadeverzekering (ook wel bedrijfsstagnatieverzekering) gaat het niet om de waarde van gebouwen of goederen, maar om het juiste bedrag aan brutowinst of vaste lasten dat verzekerd is.
Wanneer het verzekerde bedrag te laag is vastgesteld, kan ook hier de evenredigheidsregel worden toegepast. U ontvangt dan bij stilstand na schade niet de volledige vergoeding van uw werkelijke financiële verlies.
Een juiste vaststelling is daarom essentieel. Het gaat om de volgende gegevens:
- Uw brutowinst
- Uw vaste kosten
- De juiste uitkeringstermijn
Periodieke toetsing aan de hand van uw jaarcijfers is hierbij noodzakelijk.
Garantie tegen onderverzekering
Veel verzekeraars bieden een garantie tegen onderverzekering wanneer:
- De herbouwwaardemeter of inboedelwaardemeter correct en volledig is ingevuld
- Er een geldig en actueel taxatierapport aanwezig is
- Of wanneer specifieke clausules in de polis zijn opgenomen
De garantie houdt in dat bij schade geen evenredigheidsregel wordt toegepast, ook wanneer achteraf blijkt dat de werkelijke waarde hoger lag dan het verzekerde bedrag (binnen de voorwaarden van de verzekeraar). De exacte voorwaarden, duur en reikwijdte verschillen per verzekeraar en per product.
Periodieke controle voorkomt financiële risico’s
Waarden en omstandigheden veranderen voortdurend. Bouwkosten stijgen, uw onderneming groeit, uw vastgoed wordt uitgebreid of uw inboedel verandert. Zonder periodieke herbeoordeling kan ongemerkt onderverzekering ontstaan.
Klijn/Zijlmans & Partners ondersteunt u bij:
- Het beoordelen van uw huidige verzekerde bedragen
- Het begeleiden bij het invullen van waardemeters
- Het adviseren over taxaties
- Het analyseren van uw polisvoorwaarden
- Het beoordelen van garanties tegen onderverzekering
Door uw verzekeringen regelmatig te laten toetsen, zorgt u ervoor dat uw dekking blijft aansluiten bij de werkelijke waarde van uw bezittingen en bedrijfsactiviteiten. Zo voorkomt u onaangename verrassingen op het moment dat u op uw verzekering moet vertrouwen.
Meer weten om onderverzekering te voorkomen?
Wilt u meer informatie of een vrijblijvende offerte ontvangen voor uw brandverzekeringen? Neem contact op met Klijn/Zijlmans & Partners via 085-4871700 of stuur een e-mail naar info@kzp.nl. Klijn/Zijlmans & Partners helpt u graag met onafhankelijk advies, deskundige bemiddeling, professioneel polisbeheer en hulp bij schade.
