Een bestaande woning slopen en op dezelfde locatie een nieuwe woning bouwen. Het lijkt logisch dat uw bestaande woonhuisverzekering gewoon doorloopt. Toch is dat een gevaarlijke aanname. Tijdens sloop en nieuwbouw verandert het verzekerde risico ingrijpend. Zonder de juiste verzekeringen kan een grote schade volledig voor uw eigen rekening komen.
Een recente gerechtelijke uitspraak laat zien hoe groot de financiële gevolgen kunnen zijn. Een nieuwbouwwoning brandde kort na oplevering volledig af. De schade bedroeg bijna € 400.000,00. De bestaande woonhuisverzekering bood geen dekking voor de nieuwbouwwoning.
De belangrijkste les
Meld sloop- en nieuwbouwplannen altijd vooraf bij uw verzekeringsadviseur en verzekeraar en laat de dekking schriftelijk bevestigen.
Waarom is een gewone woonhuisverzekering bij sloop en nieuwbouw niet voldoende?
Een woonhuisverzekering is gebaseerd op het risico van de woning zoals die bij de verzekeraar bekend is. Wanneer u deze woning volledig sloopt en vervolgens een nieuwe woning bouwt, ontstaat verzekeringstechnisch een andere situatie. Tijdens de bouw is er bijvoorbeeld sprake van:
- Sloopwerkzaamheden
- Bouwwerkzaamheden en constructierisico’s
- Opgeslagen bouwmaterialen
- Een leegstaande of gedeeltelijk gebouwde woning
- Brand- en stormrisico’s
- Risico’s door werkzaamheden van aannemers en onderaannemers
- Aansprakelijkheidsrisico’s richting derden
- Mogelijk hogere bouwkosten en een andere herbouwwaarde
De verzekeraar moet daarom kunnen beoordelen of het nieuwe risico acceptabel is en onder welke voorwaarden en voor welke bedragen het verzekerd kan worden. Ga er dus nooit automatisch vanuit dat uw bestaande opstal- of woonhuisverzekering tijdens de sloop en nieuwbouw blijft gelden.
CAR-verzekering bij nieuwbouw
Een CAR-verzekering (Construction All Risks) is specifiek bedoeld voor risico’s tijdens bouw- en constructiewerkzaamheden. Voor particuliere opdrachtgevers die hun woning laten slopen en opnieuw laten bouwen, kan een CAR-verzekering daarom een belangrijk onderdeel van de verzekeringsoplossing zijn.
De exacte dekking verschilt per polis en situatie. Daarom is het belangrijk om vooraf goed vast te leggen welke werkzaamheden en risico’s zijn verzekerd. Denk bijvoorbeeld aan:
- De sloop van de bestaande woning
- De nieuwbouw van de woning
- Het bouwwerk en de gebruikte materialen
- Schade door brand en storm
- Schade tijdens de bouw
- Diefstal of beschadiging van bouwmaterialen, indien meeverzekerd
- Aansprakelijkheid voor schade aan derden
- De verzekerde bouwperiode
- De overgang van de bouwfase naar de definitieve woonhuisverzekering
Een CAR-verzekering is geen automatische oplossing voor iedere situatie. De polis moet aansluiten op uw specifieke bouwproject, de werkzaamheden, de contractuele afspraken en de betrokken partijen. U kunt bij Klijn/Zijlmans & Partners terecht voor een particuliere CAR-verzekering.
Sloop en nieuwbouw moeten vooraf worden gemeld
Een van de belangrijkste lessen uit de recente rechtszaak is dat een verzekeraar niet vanzelfsprekend op de hoogte is van een ingrijpende wijziging van het risico.
Heeft u bijvoorbeeld een bestaande woonhuisverzekering en besluit u de woning volledig te slopen en een nieuwe woning te bouwen? Dan moet u dit vooraf bespreken met onze verzekeringsadviseur. Ook wanneer de nieuwe woning op exact dezelfde locatie wordt gebouwd, betekent dit niet automatisch dat de bestaande verzekering blijft gelden.
Sterker nog: juist wanneer de nieuwe woning groter, luxer of aanzienlijk duurder wordt dan de oude woning, kunnen de verzekerde waarde, premie, voorwaarden en acceptatiecriteria veranderen.
Wat kan er gebeuren als u dit niet goed regelt?
Het grootste risico is dat u denkt verzekerd te zijn, terwijl de verzekeraar bij een schade tot een andere conclusie komt. Een brand tijdens of kort na de bouw kan bijvoorbeeld leiden tot een schade van enkele tonnen. Als blijkt dat de woning niet of onvoldoende verzekerd was, kan de financiële consequentie voor de eigenaar enorm zijn.
Bij een volledige herbouw gaat het niet alleen om de kosten van de stenen en materialen. Ook kosten voor bijvoorbeeld sloop, opruiming, architecten, constructeurs en andere noodzakelijke werkzaamheden kunnen een rol spelen. Welke kosten daadwerkelijk verzekerd zijn, hangt af van de polisvoorwaarden. Een verzekering achteraf regelen is geen oplossing voor een schade die al heeft plaatsgevonden.
Van CAR-verzekering naar woonhuisverzekering
De verzekeringssituatie verandert gedurende het bouwproces. Daarom is niet alleen het afsluiten van een CAR-verzekering belangrijk, maar ook de overgang naar de verzekering van de gereed gekomen woning. Een goede verzekeringsplanning houdt rekening met de verschillende fases:
- Bestaande woning
De bestaande woonhuisverzekering is afgestemd op de huidige woning en het huidige gebruik. - Sloopfase
De woning wordt gesloopt en het risico verandert. De verzekeringsdekking moet hierop zijn afgestemd. - Nieuwbouwfase
De nieuwe woning wordt gebouwd. De CAR-verzekering kan de relevante bouwrisico’s afdekken, afhankelijk van de gekozen dekking. - Oplevering
De nieuwbouwwoning is gereed en wordt in gebruik genomen. Vanaf dit moment is een passende woonhuis-/opstalverzekering noodzakelijk.
Laat deze overgang vooraf regelen en schriftelijk bevestigen. Zo voorkomt u een mogelijk onverzekerde periode.
Laat onze verzekeringsadviseur meekijken vóórdat u gaat slopen
Bij een verbouwing kunt u soms volstaan met het melden van de werkzaamheden bij uw bestaande verzekeraar. Bij volledige sloop en nieuwbouw ligt dat anders. Daarom adviseren wij om al in de voorbereidingsfase contact op te nemen met onze verzekeringsadviseur. Bij voorkeur voordat de eerste sloopwerkzaamheden beginnen. Geef de volgende informatie aan ons door:
- Wat er precies wordt gesloopt
- Wanneer de sloop start
- Wat er wordt gebouwd
- De verwachte bouwkosten
- De geplande bouwperiode
- Wie de aannemer en eventuele onderaannemers zijn
- Of u zelf werkzaamheden uitvoert
- Wanneer de woning wordt opgeleverd
- Wanneer de woning wordt bewoond
- Welke verzekering in iedere fase van toepassing is.
Op basis van bovenstaande informatie kunnen wij volledig informeren over de dekkingen en verzekeringsmogelijkheden.
Voorkom een gat in uw verzekeringsdekking
De combinatie van sloop en nieuwbouw brengt meer verzekeringsrisico’s met zich mee dan veel particuliere opdrachtgevers zich realiseren. Het grootste gevaar ontstaat wanneer u ervan uitgaat dat uw bestaande woonhuisverzekering automatisch blijft doorlopen.
De recente rechtszaak maakt duidelijk dat die aanname grote financiële gevolgen kan hebben. Laat daarom vóór de sloop beoordelen welke verzekeringen u nodig heeft en zorg dat de CAR-verzekering en woonhuisverzekering naadloos op elkaar aansluiten.
Wilt u gaan slopen en opnieuw bouwen?
Gaat u een bestaande woning slopen en op dezelfde locatie een nieuw huis bouwen? Neem dan vóór de start van de werkzaamheden contact op met Klijn/Zijlmans & Partners.
Wij beoordelen samen met u welke verzekeringsrisico’s tijdens de sloop, bouw en na oplevering spelen en helpen u om te voorkomen dat u op enig moment voor een onaangename en mogelijk zeer kostbare verrassing komt te staan.
Want pas wanneer duidelijk is wat er verzekerd is, weet u waar u aan toe bent.
Meer weten over de CAR-verzekering particulier?
Wilt u meer informatie of een vrijblijvende offerte voor de CAR-verzekering particulier of een vrijblijvende offerte voor een opstal- of woonhuisverzekering? Neem contact op met Klijn/Zijlmans & Partners via 075-653 95 20 of particulieren@kzp.nl.
Klijn/Zijlmans & Partners helpt u graag met onafhankelijk advies, deskundige bemiddeling, professioneel polisbeheer en schade-afwikkeling.
