U krijgt straks van de overheid een AOW-uitkering. Als u in loondienst werkt of heeft gewerkt, is er vaak ook collectief pensioen opgebouwd. Maar niet iedereen heeft een pensioenregeling via de werkgever. En misschien heeft u wel collectief pensioen opgebouwd, maar is het bedrag te laag om na uw pensioen uw uitgaven van te betalen. Daarom het aanvullend pensioen.
Hieronder beschrijven wij een aantal manieren om uw pensioen aan te vullen. Met financiële planning krijgt u een duidelijk beeld over uw mogelijkheden voor aanvullend pensioen. Onze gecertificeerde financiële planners helpen u graag op weg.
Welke mogelijkheden zijn er om pensioen aan te vullen?
1. Lijfrenteverzekering of banksparen
Bij een lijfrenteverzekering of bankspaarrekening zet u geld opzij voor later. Het geld dat u betaalt aan een verzekeringsmaatschappij of bank wordt gespaard of belegd in een lijfrenteverzekering of lijfrenterekening. Het opgebouwde kapitaal mag u pas gebruiken als u met pensioen gaat. U ontvangt dan maandelijks een uitkering.
Als u minder pensioen opbouwt dan met uw inkomen mogelijk is, mag u de inleg voor lijfrenteverzekering of lijfrenterekening (banksparen) aftrekken van uw belastbare inkomen. Hierdoor betaalt u minder belasting. U betaalt wel belasting wanneer u de lijfrente-uitkering ontvangt. Maar vanaf uw AOW-leeftijd geldt voor die uitkering vaak wel een lager belastingtarief voor de Inkomstenbelasting.
Op website van de Belastingdienst kunt u een indicatie bereken: Bereken hoeveel lijfrentepremie u mag aftrekken van de inkomstenbelasting
2. Zelf sparen en beleggen
U kunt ook zelf sparen of beleggen voor een aanvulling op uw pensioen. U zet dan geld apart op een spaarrekening of u belegt in aandelen, obligaties, beleggingsfondsen of vastgoed. Het voordeel van zelf sparen of beleggen is dat u in principe altijd toegang heeft tot uw geld. Hierdoor bestaat wel de kans dat u het geld al opmaakt voordat u met pensioen gaat.
Over uw spaargeld en beleggingen betaalt u elk jaar belasting in box 3. Deze belasting betaalt u als uw vermogen boven een bepaalde drempel uitkomt. Dit is het heffingsvrij vermogen. Over bijvoorbeeld een lijfrenteverzekering betaalt u geen belasting in box 3. Laat u door onze financieel adviseur goed voorlichten over de voor- en nadelen van de verschillende opties. De afgelopen jaren in de belastingheffing in Box 3 er niet prettiger op geworden.
3. Hypotheek aflossen
Door uw hypotheek (deels) af te lossen, gaan uw maandlasten omlaag. U betaalt namelijk geen rente meer over het bedrag dat u heeft afgelost. Omdat uw maandlasten lager zijn, heeft u minder inkomen nodig als u met pensioen bent. Uw hypotheek (extra) aflossen kan slim zijn als uw hypotheek helemaal of gedeeltelijk aflossingsvrij is. Door af te lossen daalt wel de renteaftrek die u krijgt bij je belastingaangifte. Welke voordelen of nadelen extra aflossen heeft kunnen onze financiële planners voor u bereken.
4. Ga met uw werkgever het gesprek aan voor een (betere) pensioenregeling
Voor ongeveer 1 op de 10 werknemers is geen aanvullend pensioen geregeld. En voor anderen geldt dat de pensioenregeling erg beperkt is. Geldt dat ook voor u? Probeer hierover het gesprek aan te gaan met uw werkgever. Hiervoor kunt u ook de hulp inschakelen van de Ondernemingsraad (OR), als uw werkgever die heeft. Op de website van de Sociaal Economische Raad (SER) vindt u meer tips en kunt u ook een melding maken van het feit dat u geen pensioen opbouwt bij uw werkgever.
5. Woning verkopen of overwaarde opnemen
Als uw huis meer waard is dan uw hypotheekschuld, kunt u overwegen om uw huis te verkopen. Met het verkoopbedrag lost u dan uw hypotheek af. Wat overblijft is voor u. Dit geld heeft u misschien nodig voor een nieuwe woonruimte. Bijvoorbeeld een kleiner koophuis met lagere maandlasten. U kunt ook gaan huren. Dan kunt u het geld gebruiken om uw pensioeninkomen aan te vullen. Er zijn ook manieren om uw overwaarde te gebruiken zonder uw huis te verkopen. Laat u hiervoor adviseren door onze financieel adviseur.
6. Werken naast uw pensioen
Heeft u toch te weinig inkomen? Dan kunt u ook (gedeeltelijk blijven) werken na uw pensionering. U krijgt daardoor niet minder pensioen of AOW. Over het bedrag dat u verdient, betaalt u uiteraard inkomstenbelasting.
Meer weten over aanvullend pensioen?
Heeft u vragen of wenst u meer informatie over de mogelijkheden van een aanvullend pensioen? Neem dan contact op met de adviseurs van Klijn/Zijlmans & Partners en bel 085-487 1703 of mail fp@kzp.nl. Onze financiële planners zijn u graag van dienst met onafhankelijk advies, deskundige bemiddeling, professioneel polisbeheer en een persoonlijk financieel adviesrapport.
