Overzicht hypotheekvormen

Een hypotheek afsluiten is een belangrijke financiële beslissing. De hypotheekvorm die u kiest, heeft namelijk jarenlang invloed op uw maandlasten, uw vermogensopbouw en uw financiële ruimte.

Maar welke hypotheekvorm past bij uw situatie?

In Nederland zijn verschillende hypotheekvormen bekend. Voor nieuwe hypotheken zijn vooral de annuïteitenhypotheek, lineaire hypotheek en aflossingsvrije hypotheek relevant. Daarnaast zijn er oudere hypotheekvormen, zoals de spaarhypotheek, bankspaarhypotheek, levenhypotheek en beleggingshypotheek. Deze komen nog regelmatig voor bij bestaande huiseigenaren.

Bij Klijn/Zijlmans & Partners kijken wij niet alleen naar uw huidige financiële situatie, maar ook naar uw plannen voor de toekomst. Zo krijgt u hypotheekadvies dat aansluit bij uw persoonlijke situatie.

Welke hypotheekvormen zijn er?

De belangrijkste hypotheekvormen zijn:

• Annuïteitenhypotheek
• Lineaire hypotheek
• Aflossingsvrije hypotheek
• Spaarhypotheek
• Bankspaarhypotheek
• Levenhypotheek
• Beleggingshypotheek
• Hybride hypotheek
• Combinaties van verschillende hypotheekvormen

Niet iedere hypotheekvorm is onder dezelfde voorwaarden nieuw af te sluiten. Vooral de oudere hypotheekvormen spelen een belangrijke rol bij bestaande hypotheken en bij het beoordelen van mogelijkheden rondom oversluiten, verhuizen of wijzigen van uw hypotheek.

Annuïteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek betaalt u gedurende de rentevaste periode doorgaans een vast brutobedrag aan rente en aflossing. In het begin bestaat uw maandlast relatief uit veel rente en weinig aflossing. Naarmate u meer aflost, neemt het rentedeel af en het aflossingsdeel toe. Een belangrijk voordeel is dat u vanaf het begin structureel aflost. Daardoor wordt uw hypotheekschuld gedurende de looptijd steeds lager.

Voor nieuwe eigenwoningschulden is de annuïteitenhypotheek een veelgebruikte hypotheekvorm. Om onder de huidige fiscale regels in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek, moet een nieuwe eigenwoningschuld in beginsel volledig annuïtair of lineair worden afgelost binnen maximaal 30 jaar.

Lees meer over de annuïteitenhypotheek

Lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek lost u iedere maand een vast bedrag af. Omdat uw hypotheekschuld daardoor steeds kleiner wordt, betaalt u ook steeds minder rente. Uw bruto maandlasten zijn bij een lineaire hypotheek daarom in het begin relatief hoog. Gedurende de looptijd dalen uw maandlasten.

Een lineaire hypotheek kan interessant zijn wanneer u het prettig vindt om snel af te lossen en verwacht dat uw inkomen in de toekomst gelijk blijft of stijgt.

Lees meer over de lineaire hypotheek

Aflossingsvrije hypotheek

Bij een aflossingsvrije hypotheek lost u tijdens de looptijd niet verplicht af. U betaalt in principe rente over de hypotheekschuld. Aan het einde van de looptijd blijft de schuld bestaan en moet u deze aflossen, bijvoorbeeld met eigen vermogen, de verkoopopbrengst van uw woning of een nieuwe hypotheek als dat op dat moment mogelijk is.

Een aflossingsvrije hypotheek kan daardoor zorgen voor relatief lage maandlasten. Daar staat tegenover dat uw schuld niet automatisch kleiner wordt.

Ook fiscaal zijn er belangrijke aandachtspunten. Voor nieuwe leningen die niet onder de bestaande eigenwoningschuld vallen, is hypotheekrenteaftrek bij een volledig aflossingsvrije hypotheek niet vanzelfsprekend. Laat daarom altijd beoordelen wat dit voor uw situatie betekent.

Lees meer over de aflossingsvrije hypotheek

Spaarhypotheek

De spaarhypotheek is een hypotheekvorm die vooral bekend is uit oudere hypotheekconstructies. Bij deze vorm wordt de hypotheekschuld gedurende de looptijd gekoppeld aan een spaarverzekering. U bouwt vermogen op waarmee u de hypotheekschuld aan het einde van de looptijd kunt aflossen.

Een bestaande spaarhypotheek kan specifieke fiscale en contractuele voordelen hebben. Daarom is het belangrijk om een dergelijke hypotheek niet zomaar om te zetten zonder eerst de gevolgen te laten berekenen.

Lees meer over de spaarhypotheek

Bankspaarhypotheek

Een bankspaarhypotheek lijkt in veel opzichten op een spaarhypotheek. In plaats van vermogen op te bouwen via een spaarverzekering, wordt een gekoppelde bankspaarrekening gebruikt. Ook hierbij wordt gedurende de looptijd vermogen opgebouwd om de hypotheekschuld uiteindelijk af te lossen.

Heeft u een bestaande bankspaarhypotheek? Dan kan het interessant zijn om deze opnieuw te laten beoordelen voordat u gaat oversluiten, verhuizen of uw hypotheek wijzigt.

Lees meer over de bankspaarhypotheek

Levenhypotheek

Bij een levenhypotheek wordt de hypotheek gekoppeld aan een levensverzekering. Tijdens de looptijd wordt vermogen opgebouwd via de verzekering. Het doel daarvan is om uiteindelijk de hypotheekschuld geheel of gedeeltelijk af te lossen.

Een levenhypotheek is tegenwoordig vooral relevant voor mensen die al een dergelijke hypotheek hebben. Bij wijzigingen kunnen fiscale regels, verzekeringsvoorwaarden en de opgebouwde waarde een belangrijke rol spelen.

Lees meer over de levenhypotheek

Beleggingshypotheek

Bij een beleggingshypotheek wordt vermogen opgebouwd door middel van beleggingen. De gedachte is dat het opgebouwde vermogen uiteindelijk wordt gebruikt om de hypotheekschuld af te lossen.

Het uiteindelijke vermogen is echter afhankelijk van beleggingsresultaten en kosten. Daardoor bestaat er meer onzekerheid over het bedrag dat aan het einde van de looptijd beschikbaar is.

Een bestaande beleggingshypotheek verdient daarom een zorgvuldige beoordeling voordat u besluit om deze te wijzigen of over te sluiten.

Hybride hypotheek

Een hybride hypotheek combineert kenmerken van verschillende hypotheekvormen. Zo kan een hypotheek bijvoorbeeld bestaan uit een lening deel dat gekoppeld is aan een spaar- of beleggingsproduct.

Bij bestaande hypotheken kunnen dergelijke combinaties voorkomen. De voorwaarden, fiscale behandeling en opgebouwde waarde kunnen per situatie verschillen.

Verschillende hypotheekvormen combineren

U hoeft niet altijd voor uw volledige hypotheek één hypotheekvorm te kiezen. Een hypotheek kan uit meerdere lening delen bestaan.

U kunt bijvoorbeeld een annuïtair lening deel combineren met een aflossingsvrij lening deel. Ook bij bestaande hypotheken kunnen verschillende vormen naast elkaar bestaan.

Welke combinatie passend is, hangt onder andere af van uw inkomen, vermogen, leeftijd, toekomstplannen, gewenste maandlasten en fiscale positie.

Welke hypotheekvorm past bij u?

De goedkoopste hypotheekvorm bestaat niet. De beste hypotheekvorm is de hypotheek die past bij uw financiële situatie én bij uw plannen voor de toekomst. Bij het kiezen van een hypotheekvorm kijken wij onder andere naar:

• Uw inkomen en inkomensontwikkeling
• Uw leeftijd
• Uw vermogen en eventuele beleggingen
• De waarde van de woning
• De hoogte van de hypotheek
• Uw gewenste maandlasten
• Uw pensioenperspectief
• Uw gezinssituatie
• Uw plannen voor de toekomst
• De fiscale gevolgen
• De voorwaarden van verschillende geldverstrekkers

Een hypotheek die nu aantrekkelijk lijkt, hoeft dat over tien of twintig jaar niet meer te zijn. Daarom kijken wij verder dan alleen de rente.

Welke hypotheekvorm het beste bij u past, hangt af van veel factoren. Als onafhankelijk hypotheekadviseur vergelijken wij verschillende mogelijkheden en kijken wij naar de hypotheek die aansluit bij uw wensen, mogelijkheden en toekomstplannen.

Kies voor onafhankelijk en deskundig hypotheekadvies

Een woning kopen is een belangrijke financiële beslissing. Wilt u weten hoeveel u kunt lenen, wat uw maximale hypotheek is en welke hypotheek het beste bij uw situatie past? Klijn/Zijlmans & Partners helpt u met onafhankelijk hypotheekadvies en persoonlijke begeleiding.

Of u nu uw eerste woning koopt, gaat verhuizen of uw huidige hypotheek wilt aanpassen: wij brengen uw hypotheekmogelijkheden helder in kaart. Onze ervaren hypotheekadviseurs begeleiden u bij het afsluiten van uw hypotheek en tijdens het aankooptraject, zodat u een weloverwogen keuze kunt maken en met vertrouwen uw nieuwe woning kunt kopen.

Wilt u weten welke hypotheek voor u mogelijk is? Neem contact met ons op via hypotheken@kzp.nl of bel 075-6572996. Wij helpen u graag met passend hypotheekadvies en een zorgeloos aankooptraject.