Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) zorgt voor financiële zekerheid voor uw nabestaanden als u tijdens de looptijd overlijdt. Dit kan vooral belangrijk zijn wanneer uw inkomen na uw overlijden geheel of gedeeltelijk wegvalt en uw partner of gezin de hypotheeklasten moet blijven betalen.
Bij het afsluiten of wijzigen van een hypotheek kan een overlijdensrisicoverzekering (ORV) daarom een belangrijk onderdeel zijn van uw financiële planning. De uitkering kan bijvoorbeeld worden gebruikt om de hypotheek geheel of gedeeltelijk af te lossen. Hierdoor kunnen de maandelijkse hypotheeklasten voor uw nabestaanden lager worden.
Of een overlijdensrisicoverzekering (ORV) verplicht is, hangt af van de voorwaarden van de hypotheek en geldverstrekker. Ook kan een geldverstrekker onder bepaalde omstandigheden eisen dat de verzekering aan de hypotheek wordt verpand.
In deze uitleg leest u wat een overlijdensrisicoverzekering (ORV) inhoudt, welke vormen er zijn en waar u op moet letten wanneer u een overlijdensrisicoverzekering (ORV) afsluit in combinatie met uw hypotheek.
Wat is een overlijdensrisicoverzekering (ORV)?
Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) is een tijdelijke levensverzekering. U spreekt vooraf af welk bedrag wordt uitgekeerd als de verzekerde tijdens de looptijd van de verzekering overlijdt.
Bij een hypotheek wordt de hoogte en vorm van de overlijdensrisicoverzekering (ORV) vaak afgestemd op de hypotheekschuld en de financiële situatie van uw nabestaanden. De uitkering kan worden gebruikt om de hypotheekschuld geheel of gedeeltelijk af te lossen. Hierdoor kan het risico worden beperkt dat uw partner of gezin na uw overlijden met onbetaalbare woonlasten wordt geconfronteerd. Er zijn verschillende vormen van overlijdensrisicoverzekeringen:
-
Gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering (ORV)
Bij een gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering (ORV) blijft het verzekerde bedrag gedurende de hele looptijd hetzelfde. Deze vorm kan bijvoorbeeld geschikt zijn wanneer u naast de hypotheek ook andere financiële risico’s wilt afdekken, zoals het wegvallen van inkomen, kosten voor de opvoeding van kinderen of andere vaste lasten.
-
Lineair dalende overlijdensrisicoverzekering (ORV)
Bij een lineair dalende overlijdensrisicoverzekering (ORV) neemt het verzekerde bedrag ieder jaar met een vast bedrag af. Deze vorm kan passen bij een hypotheek waarbij de financiële verplichtingen gedurende de looptijd geleidelijk afnemen. De dekking daalt jaarlijks volgens een vooraf vastgesteld schema.
-
Annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering (ORV)
Bij een annuïtair dalende overlijdensrisicoverzekering (ORV) neemt het verzekerde bedrag in het begin van de looptijd relatief langzaam af en later sneller. Deze vorm sluit vaak goed aan bij een annuïteitenhypotheek. Naarmate de hypotheekschuld wordt afgelost, neemt ook de benodigde overlijdensrisicodekking af.
-
Dalende overlijdensrisicoverzekering (ORV) met een restbedrag
Bij een dalende overlijdensrisicoverzekering (ORV) kunt u bij sommige verzekeraars kiezen voor een restbedrag aan het einde van de looptijd. De verzekerde dekking daalt dan minder ver. Bij overlijden kan naast het aflossen van een deel van de hypotheek daardoor ook financiële ruimte overblijven voor andere uitgaven, zoals de kosten van levensonderhoud, kinderopvang of studiekosten.
- Bij sommige verzekeraars is het mogelijk om verschillende dekkingsvormen te combineren.
Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) heeft geen spaar- of beleggingsdoel. Als de verzekerde op de einddatum nog leeft, eindigt de verzekering en vindt er normaal gesproken geen uitkering plaats.
Waarom kan een overlijdensrisicoverzekering (ORV) belangrijk zijn bij uw hypotheek?
Een hypotheek is vaak één van de grootste financiële verplichtingen van een huishouden. Wanneer één van de inkomens wegvalt door overlijden, kan het voor de achterblijvende partner lastig worden om de hypotheeklasten en andere vaste lasten alleen te blijven betalen.
Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) kan dit financiële risico beperken. De uitkering kan bijvoorbeeld worden gebruikt om:
- De hypotheek geheel of gedeeltelijk af te lossen;
- De maandelijkse hypotheeklasten te verlagen;
- Het wegvallen van inkomen tijdelijk of gedeeltelijk op te vangen;
- Andere noodzakelijke kosten voor het gezin te betalen.
De juiste dekking hangt af van uw hypotheek, inkomen, gezinssituatie, vermogen en financiële verplichtingen.
Wat is verzekerd met de overlijdensrisicoverzekering (ORV)?
Als de verzekerde tijdens de looptijd overlijdt, keert de verzekeraar het afgesproken bedrag uit aan de begunstigde(n), voor zover aan de polisvoorwaarden is voldaan.
Wanneer de overlijdensrisicoverzekering (ORV) aan de hypotheek is verpand, kan de uitkering geheel of gedeeltelijk worden gebruikt voor de aflossing van de hypotheek. De exacte afspraken hierover staan in de hypotheek- en polisdocumentatie.
Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) kan daarmee een belangrijk onderdeel zijn van de financiële zekerheid rondom uw woning. Het doel is niet alleen om een schuld af te lossen, maar vooral om ervoor te zorgen dat uw nabestaanden na uw overlijden financieel in de woning kunnen blijven wonen.
Wat is niet verzekerd met een overlijdensrisicoverzekering (ORV)?
Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) keert niet in iedere situatie uit. Er vindt bijvoorbeeld geen uitkering plaats wanneer de verzekerde op de einddatum nog in leven is. Daarnaast kunnen uitsluitingen gelden, bijvoorbeeld bij zelfdoding binnen de geldende uitsluitingstermijn, fraude en bepaalde situaties rond oorlog en terrorisme. De exacte uitsluitingen verschillen per verzekeraar en staan in de polisvoorwaarden.
Zijn er dekkingsbeperkingen?
Ja. De hoogte van de uitkering, de looptijd, de gekozen dekkingsvorm en de polisvoorwaarden bepalen samen de dekking. Ook uw leeftijd, gezondheid en leefstijl kunnen invloed hebben op de acceptatie en de premie. Bij het aanvragen van een overlijdensrisicoverzekering (ORV) moet u meestal een gezondheidsverklaring invullen. Afhankelijk van uw antwoorden kan aanvullende medische informatie of een medische keuring nodig zijn.
Tijdens de aanvraagprocedure kan bij sommige verzekeraars een voorlopige, beperkte dekking gelden. De voorwaarden hiervan verschillen per verzekeraar.
Overlijdensrisicoverzekering (ORV) verpand aan uw hypotheek
Heeft u de overlijdensrisicoverzekering (ORV) aan uw hypotheek verpand? Dan heeft de geldverstrekker een recht op de uitkering volgens de gemaakte afspraken. Voor bepaalde wijzigingen of het beëindigen van de verzekering kan daarom toestemming van de geldverstrekker nodig zijn. Dit is belangrijk om te controleren voordat u een bestaande overlijdensrisicoverzekering (ORV) opzegt, wijzigt of vervangt.
Waar bent u gedekt?
Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) is geen verzekering waarbij een bepaald geografisch gebied wordt verzekerd. De dekking is gekoppeld aan het overlijden van de verzekerde gedurende de looptijd.
De polisvoorwaarden kunnen wel beperkingen bevatten voor overlijden dat verband houdt met bijvoorbeeld oorlog, gewapend conflict of terrorisme. Ook kunnen voorwaarden gelden voor het woonadres of de woonplaats bij het afsluiten van de verzekering. De exacte bepalingen verschillen per verzekeraar.
Wat zijn uw verplichtingen?
Bij het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering (ORV) heeft u verschillende verplichtingen. U moet de aanvraag en gezondheidsverklaring volledig en naar waarheid invullen, de premie op tijd betalen en wijzigingen doorgeven wanneer dat volgens de polisvoorwaarden nodig is. Bij overlijden moet de verzekeraar zo snel mogelijk worden geïnformeerd.
Zorg er ook voor dat de premie tijdig wordt betaald. Wanneer u niet betaalt, kan de dekking worden beëindigd of kunnen gevolgen ontstaan voor een eventuele uitkering. De exacte regels staan in de polisvoorwaarden.
Wanneer en hoe betaalt u de premie?
U betaalt voor een overlijdensrisicoverzekering (ORV) een premie, meestal maandelijks of jaarlijks. De hoogte van de premie hangt onder andere af van:
- Uw leeftijd
- Uw gezondheid
- Uw rookgedrag
- Het verzekerde bedrag
- De looptijd
- De gekozen vorm van dekking
Wanneer de overlijdensrisicoverzekering (ORV) onderdeel is van uw hypotheekadvies, is het belangrijk om de premie mee te nemen in de totale woonlasten. Een lagere premie betekent namelijk niet automatisch dat de verzekering ook beter aansluit bij uw hypotheek en financiële situatie.
Wanneer begint en eindigt de dekking?
De dekking begint nadat aan de voorwaarden voor acceptatie en betaling van de eerste premie is voldaan. De exacte ingangsdatum staat in de polis. De overlijdensrisicoverzekering (ORV) eindigt op de afgesproken einddatum, bij overlijden of wanneer u de verzekering eerder beëindigt.
Sommige verzekeraars bieden tijdens de aanvraagprocedure een voorlopige dekking. Deze dekking is meestal beperkter dan de uiteindelijke verzekering en kan bijvoorbeeld alleen gelden bij overlijden door een ongeval.
Wat gebeurt er als u uw hypotheek wijzigt?
Bij een wijziging van uw hypotheek kan het verstandig zijn om ook uw overlijdensrisicoverzekering (ORV) opnieuw te beoordelen. Denk bijvoorbeeld aan:
- Het oversluiten van uw hypotheek
- Een verhoging of verlaging van de hypotheek
- Extra aflossen
- Een verhuizing;
- Een verandering in uw gezinssituatie;
- Een verandering van inkomen.
De gewenste dekking kan hierdoor veranderen. Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) die bij het afsluiten van uw hypotheek passend was, hoeft dat na verloop van tijd niet meer te zijn.
Heeft u een overlijdensrisicoverzekering (ORV) die aan uw hypotheek is verpand? Controleer dan altijd vooraf welke gevolgen een hypotheekwijziging heeft voor de verzekering en of toestemming van de geldverstrekker nodig is.
Hoe beëindigt u uw overlijdensrisicoverzekering (ORV)?
Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) kunt u meestal tussentijds beëindigen. Controleer voordat u dit doet of de verzekering aan uw hypotheek is verpand. In dat geval kan toestemming van de geldverstrekker nodig zijn.
Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) bouwt doorgaans geen waarde op. Bij beëindiging krijgt u daarom meestal geen premie terug. Sommige producten kennen echter specifieke mogelijkheden rondom een eventuele reservewaarde.
Een bestaande overlijdensrisicoverzekering (ORV) vervangen
Wilt u uw huidige overlijdensrisicoverzekering (ORV) beëindigen en vervangen door een nieuwe verzekering? Laat u dan eerst adviseren. Bij een nieuwe overlijdensrisicoverzekering (ORV) moet u opnieuw door het acceptatieproces. Uw leeftijd en gezondheid kunnen daardoor invloed hebben op de premie en de acceptatie.
Ook kan het risico ontstaan dat uw nieuwe verzekering minder dekking biedt of dat bepaalde risico’s worden uitgesloten. Zeg een bestaande overlijdensrisicoverzekering (ORV) daarom niet op voordat duidelijk is dat de nieuwe verzekering daadwerkelijk is geaccepteerd en passend is.
Overlijdensrisicoverzekering (ORV) en hypotheek: hoeveel dekking heeft u nodig?
De benodigde dekking is voor iedereen anders. Bij het bepalen van het verzekerde bedrag kunt u onder andere kijken naar:
- De hoogte van uw hypotheekschuld
- De manier waarop uw hypotheek wordt afgelost
- Het inkomen dat na overlijden beschikbaar blijft
- Het inkomen van uw partner
- De kosten van levensonderhoud
- De aanwezigheid en leeftijd van kinderen
- Uw vermogen en andere financiële verplichtingen
- De gewenste financiële zekerheid voor uw nabestaanden
Het uitgangspunt hoeft daarbij niet altijd te zijn dat de volledige hypotheek wordt afgelost. Soms is een gedeeltelijke aflossing voldoende om de maandlasten betaalbaar te houden. In andere situaties kan juist een hogere dekking wenselijk zijn om naast de hypotheek ook het wegvallen van inkomen op te vangen.
Algemene informatie
Bovenstaande informatie is een algemene uitleg over overlijdensrisicoverzekeringen en de toepassing daarvan bij hypotheken. In uw persoonlijke situatie kunnen andere voorwaarden en aandachtspunten gelden. In de offerte, op de polis en in de polisvoorwaarden staat uitgebreid beschreven waarvoor u el en niet bent verzekerd.
Overlijdensrisicoverzekering (ORV) vergelijken: kijk verder dan de premie
Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) lijkt op het eerste gezicht eenvoudig: u betaalt premie en bij overlijden tijdens de looptijd wordt een bedrag uitgekeerd. Toch kunnen de verschillen tussen verzekeraars aanzienlijk zijn. Let bij het vergelijken daarom niet alleen op de premie, maar ook op:
- De hoogte en vorm van de dekking
- De looptijd
- De medische acceptatie
- De voorlopige dekking
- Uitsluitingen
- De mogelijkheid om de verzekering aan te passen
- De gevolgen van wijzigingen in uw hypotheek
- De voorwaarden voor verpanding
- De voorwaarden bij tussentijdse beëindiging
De goedkoopste overlijdensrisicoverzekering (ORV) is niet automatisch de beste keuze. De verzekering moet aansluiten bij uw hypotheek, uw inkomen, uw gezinssituatie en de financiële gevolgen van uw overlijden.
Onafhankelijk advies over uw hypotheek en overlijdensrisicoverzekering (ORV)
Een overlijdensrisicoverzekering (ORV) staat bij een hypotheek niet op zichzelf. De juiste dekking hangt samen met uw hypotheekvorm, hypotheekschuld, inkomen en persoonlijke situatie. Klijn/Zijlmans & Partners helpt u daarom niet alleen bij het vergelijken van overlijdensrisicoverzekeringen, maar kijkt ook naar de samenhang met uw hypotheek en uw totale financiële situatie. Zo kunt u een weloverwogen keuze maken voor een passende dekking en premie.
Meer weten over een overlijdensrisicoverzekering (ORV)?
Heeft u vragen over een overlijdensrisicoverzekering (ORV) in combinatie met uw hypotheek, wilt u uw bestaande overlijdensrisicoverzekering (ORV) laten beoordelen of wilt u weten welke dekking bij uw situatie past? Neem dan contact op met Klijn/Zijlmans & Partners via 075-6572996 of hypotheken@kzp.nl.
Klijn/Zijlmans & Partners helpt u graag met onafhankelijk advies, deskundige bemiddeling, professioneel polisbeheer en schade-afwikkeling.
