Verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid wordt vanaf 2030 verplicht voor zelfstandig ondernemers, maar kan nu al gevolgen hebben. Op deze pagina zetten we alles over de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor u op een rij.
De Wet Baz in het kort
De Wet Baz (Basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen) is een wetsvoorstel dat alle zelfstandige IB-ondernemers (behalve dga’s) verplicht om zich te verzekeren tegen inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid. Als de ondernemer niets regelt, dan loopt de verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (Baz) vanzelf via UWV.
De ondernemer kan ook kiezen voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) bij een verzekeraar, zolang deze voldoet aan bepaalde eisen. Hoewel de wet niet eerder ingaat dan 2030, is het toch verstandig om nu al actie te ondernemen
Laatste nieuws over de verplichte AOV voor zzp’ers
Het ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid (SZW) heeft het wetsvoorstel Baz aangepast. Dit ligt nu voor advies bij de Raad van State en gaat waarschijnlijk begin 2026 naar de Tweede Kamer.
Dit zijn de belangrijkste wijzigingen:
- De wachttijd wordt 2 jaar (was 1 jaar) om de premie betaalbaar te houden.
- De premie daalt naar 5,4% van de winst (was 6,5%).
- Zzp’ers, die ook werken in loondienst en al via hun werkgever verzekerd zijn, hoeven geen verplichte AOV af te sluiten.
Update december 2025
De Raad van State vindt dat de voorgestelde basisverzekering het sociale zekerheidsstelsel ingewikkelder maakt en adviseert indiening bij de Tweede Kamer alleen in aangepaste vorm. Het vervolgproces is nog onbekend. Nieuwe informatie volgt zodra deze beschikbaar is.
Update februari 2026
Nieuw kabinet zet BAZ door
“We zetten de behandeling van de wet Basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen (BAZ) voort met de mogelijkheid om privaat te verzekeren (opt out), zoals afgesproken in het pensioenakkoord.” Aldus het nieuwe kabinet in zijn coalitieakkoord.
Update maart 2026
Afgelopen vrijdag (13 maart 2026) besloot de ministerraad om het wetsvoorstel BAZ in te dienen bij de Tweede Kamer. Daarmee komt de verplichte AOV weer een stap dichterbij.
Update april 2026
Het wetsvoorstel voor de verplichte aov is in behandeling bij de Tweede Kamer. Op 7 april 2026 besprak de commissie voor Sociale Zaken en Werkgelegenheid (SZW) het wetsvoorstel Basisverzekering Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen (BAZ) in een procedurevergadering.
De commissie besloot het wetsvoorstel regulier in behandeling te nemen. Dat betekent dat de behandeling start met een schriftelijke vragenronde. De vragen worden voorgelegd aan de minister van SZW, die ze namens het ministerie beantwoordt.
Daarnaast organiseert de commissie een technische briefing. Tijdens deze briefing lichten ambtenaren van het ministerie van SZW het wetsvoorstel inhoudelijk toe aan Kamerleden.
Het wetsvoorstel is 24 maart 2026 ingediend bij de Tweede Kamer. Tot 20 mei 2026 kunnen Kamerleden hun vragen schriftelijk indienen. Daarna worden deze vragen voorgelegd aan de minister van Sociale Zaken en Werkgelegenheid (SZW). Na de inhoudelijke behandeling en eventueel een debat in de Tweede Kamer volgt een stemming over wijzigingsvoorstellen en het hele wetsvoorstel. Als het wetvoorstel is aangenomen, wordt het doorgestuurd naar de Eerste Kamer.
Nadat de Eerste Kamer de wettekst heeft aangenomen, wordt deze ondertekend en in het Staatsblad gepubliceerd. Daarna kan de wet in werking treden.
Wie nu al actie onderneemt, heeft meer te kiezen!
De verwachte peildatum voor de verplichte AOV is begin 2026. Wie voor de peildatum geen AOV heeft en geen gebruik wil maken van de standaardregeling van UWV, valt onder de opt-outregeling en heeft minder te kiezen. Wie voor de peildatum zelf een AOV afsluit, valt onder het soepelere overgangsrecht als de AOV aan de voorwaarden voldoet én kan zelf bepalen hoe de AOV wordt samengesteld. Ons advies voor de zelfstandig ondernemer? Wacht niet te lang met het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)!
Kiest u als de zelfstandig ondernemer voor de standaardregeling van UWV? Dan kan de ondernemer een jaar later alsnog kiezen voor een AOV bij een verzekeraar. En andersom.
Dit zijn de verschillen tussen overgangsrecht en opt-outregeling
Vóór peildatum: overgangsrecht |
Ná peildatum: opt-outregeling |
| De AOV voldoet aan de volgende dekkingseisen*: | De AOV voldoet aan de volgende dekkingseisen*: |
| Wachttijd is maximaal 24 maanden | Minimaal dezelfde dekking als verplichte AOV |
| Uitkeringstermijn tot eindleeftijd | Arbeidsongeschiktheidscriterium is minimaal hetzelfde als verplichte AOV |
| Eindleeftijd is minimaal 55 jaar | Looptijd is tot AOW-leeftijd |
| Niet goedkoper dan de verplichte AOV | |
| Geen beperkingen of (medische) uitsluitingen |
*) Deze dekkingseisen kunnen in de uiteindelijke wet mogelijk nog wijzigen.
Dit zijn de verschillen tussen de verplichte AOV en een eigen AOV
| Verplichte AOV | Eigen AOV | |
| Prijs | Ongeveer €171,00 per maand | Afhankelijk van leeftijd, beroep en dekking |
| Beoordeling arbeidsongeschiktheid | Uitkering als met een lichte functie het minimumloon niet haalbaar is (drempelfunctie) | Uitkering als uitvoeren van het eigen beroep niet (volledig) mogelijk is (beroepsarbeidsongeschiktheid) |
| Verzekerd bedrag | Maximaal gelijk aan het wettelijk minimumloon (bruto € 30.318,00– juli 2025) | Verschillend per verzekeraar tot maximaal 80% tot 90% van het inkomen (eigen keuze) |
| Eigen risico | Uitkering na 2 jaar | 1, 2, 3, 6, 12 of 24 maanden (eigen keuze) |
| Eindleeftijd | Tot AOW-leeftijd | 55 t/m 68 jaar (eigen keuze) |
| Uitkeringsdrempel | Alleen bij volledige arbeidsongeschiktheid | Vanaf 25% arbeidsongeschiktheid |
| Re-integratie | UWV bepaalt, mogelijk naar loondienstfunctie | Samen met verzekeraar, inclusief hulp bij aanpassingen in bedrijf |
| Extra’s | Geen | Preventieservices zoals coaching en mentale ondersteuning, eventueel in combinatie met uw zorgverzekering |
| Uitvoerende partij | UWV, Belastingdienst | Verzekeraars |
Zorg dat u op tijd een financieel vangnet heeft!
Wacht niet totdat de Wet Baz over een paar jaar ingaat. Want als u als zelfstandig ondernemer voor die tijd arbeidsongeschikt raakt, dan heeft u vaak een andere bron van inkomen nodig. Handig om te weten is dat als u nu een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) afsluit, u deze mag aanpassen of opzeggen zodra de nieuwe wet ingaat.
Meer weten over de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)?
Heeft u vragen, wenst u meer informatie of wilt u een vrijblijvende offerte ontvangen van de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)? Neem dan contact op met Klijn/Zijlmans & Partners en bel 075-653 95 20 of mail naar fp@kzp.nl.
Klijn/Zijlmans & Partners helpt u graag met onafhankelijk advies, deskundige bemiddeling, professioneel polisbeheer en schade-afwikkeling.
