Als zelfstandig ondernemer met een fysiek zwaar beroep focust u zich waarschijnlijk het liefst op uw dagelijkse werk. Toch is er een financieel risico dat u niet over het hoofd mag zien: de eindleeftijd van uw arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV).
Veel ondernemers gaan ervan uit dat hun AOV netjes uitkeert totdat zij de AOW-gerechtigde leeftijd bereiken. Bij fysiek zwaardere beroepen is dat echter vaak niet het geval. Het gevolg? Een potentieel inkomensgat van meerdere jaren. Bij Klijn/Zijlmans & Partners leggen we u uit waar u op moet letten en waarom een gerichte controle van uw polis noodzakelijk is.
Het probleem: de beperkte eindleeftijd bij zware beroepen
Verzekeraars kijken kritisch naar het risico dat u door ziekte of een ongeval uw werk niet meer kunt uitoefenen. Bij fysiek zware beroepen – zoals stukadoors, stratenmakers, metselaars, verhuizers of zorgmedewerkers – is de kans op fysieke uitval op latere leeftijd statistisch gezien een stuk groter.
Om dit risico te beheersen en de premie betaalbaar te houden, hanteren veel verzekeraars voor deze beroepsgroepen een maximale technische eindleeftijd. Dit betekent dat de verzekering automatisch stopt en de uitkering definitief eindigt wanneer u een bepaalde leeftijd bereikt, ongeacht of u op dat moment nog arbeidsongeschikt bent.
Veelvoorkomende maximale eindleeftijden voor zware beroepen zijn 55, 58, 60 of 63 jaar.
De link met de AOW- en pensioenleeftijd
In 2026 bedraagt de wettelijke AOW-leeftijd in Nederland 67 jaar. Vanaf 2028 stijgt deze grens door naar 67 jaar en 3 maanden.
Wanneer uw AOV door de medische of technische restricties van uw zware beroep stopt op bijvoorbeeld uw 60ste, ontstaat er een inkomensgat (hiaat) van ruim 7 jaar tot uw eerste AOW-uitkering.
Situatie |
Eindleeftijd AOV |
Ingang AOW (vanaf 2028) |
Uw inkomensgat |
| Fysiek zwaar beroep | 60 jaar | 67 jaar en 3 maanden | 7 jaar en 3 maanden |
| Licht/administratief beroep | Gekoppeld aan AOW | 67 jaar en 3 maanden | Geen gat |
U moet deze tussenliggende jaren volledig zelf overbruggen. Heeft u onvoldoende spaargeld of eigen pensioenopbouw om dit op te vangen? Dan kan dit ernstige financiële gevolgen hebben.
Waarom bestaande polissen extra gevaar lopen
Heeft u uw AOV al jaren geleden afgesloten? Dan is de kans groot dat de eindleeftijd destijds is vastgezet op 65 jaar, omdat dit toen de standaard pensioenleeftijd was. Omdat de overheid de AOW-leeftijd sindsdien stapsgewijs heeft verhoogd, sluit een oude polis vaak niet meer goed aan op de werkelijkheid. Zelfs als uw beroep destijds wél tot 65 jaar verzekerd kon worden, mist u nu alsnog de aansluiting met de huidige wetgeving.
Hoe controleert u uw situatie? (De AOV-Checklist)
Wij adviseren ondernemers in Noord-Holland met klem om de huidige status van hun inkomensvoorziening te controleren. Pak uw polisblad erbij en doorloop de volgende stappen:
- Check de eindleeftijd op uw polis
Tot welke exacte leeftijd loopt de dekking en de eventuele uitkering? - Bepaal uw verwachte AOW-leeftijd
Raadpleeg de overheidssites om te zien wanneer uw AOW exact ingaat op basis van uw geboortejaar. - Bereken de overbruggingsperiode
Trek de eindleeftijd van de AOV af van uw AOW-leeftijd. Hoeveel jaar of maanden moet u zelf financieel overbruggen? - Beoordeel uw aanvullende buffers
Is er een lijfrente, een opgebouwd werkgeverspensioen uit het verleden of privékapitaal dat u flexibel kunt inzetten om dit gat te dichten?
Welke oplossingen zijn er mogelijk?
Blijkt uit de check dat u te maken krijgt met een inkomensgat? Dan zijn er, afhankelijk van uw persoonlijke situatie en medische geschiedenis, verschillende oplossingen denkbaar:
- Polisvoorwaarden aanpassen
Soms bieden verzekeraars inmiddels ruimere producten aan voor zware beroepen, zoals specifieke varianten die de afstand tot de AOW verkleinen (bijvoorbeeld tot 63 of 65 jaar). - Gerichte pensioen- of lijfrenteopbouw
U kunt fiscaal vriendelijk extra vermogen opbouwen waarmee u de misgelopen AOV-jaren bewust overbrugt. - Combinatieproducten
Het combineren van een korter lopende AOV met een strengere selectie op criteria (zoals uitsluitend passende arbeid in plaats van gangbare arbeid) om de eindleeftijd toch omhoog te krijgen.
Laat Klijn/Zijlmans & Partners uw AOV screenen
Het beoordelen van een AOV-polis en de aansluiting op uw pensioenplanning is specialistisch werk. Als onafhankelijk adviseur kijkt Klijn/Zijlmans & Partners graag met u mee. Wij controleren uw huidige polis, berekenen uw exacte risico en zoeken naar een passende oplossing binnen de verzekeringsmarkt die aansluit bij uw specifieke zware beroep.
Als u wilt dat wij specifiek met u meekijken, laat het ons dan weten:
- Wat is uw exacte fysieke beroep of functie?
- Wat is de huidige eindleeftijd op uw polisblad (indien u al een AOV heeft)?
- Heeft u al aanvullende pensioen- of lijfrentepotjes opgebouwd?
Met deze details kunnen we direct bepalen of er in uw situatie een inkomensgat dreigt en welke oplossingen het beste aansluiten. Voorkom verrassingen achteraf en zorg dat uw inkomenszekerheid ook op latere leeftijd goed geregeld is. Neem vandaag nog contact op met een van onze adviseurs in Alkmaar, Zaandam of Purmerend.
Meer weten over de AOV voor zware beroepen?
Heeft u vragen, wenst u meer informatie of wilt u een vrijblijvende offerte ontvangen van de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) zware beroepen? Neem dan contact op met Klijn/Zijlmans & Partners en bel 075-653 95 20 of mail naar fp@kzp.nl.
Klijn/Zijlmans & Partners helpt u graag met onafhankelijk advies, deskundige bemiddeling, professioneel polisbeheer en schade-afwikkeling.
