De AOW-leeftijd schuift steeds op. Hoe kun je eerder stoppen met werken zonder financiële zorgen? Wij geven je de antwoorden.
Eerder met pensioen? Zo overbrug je de tijd tot je AOW-leeftijd
Stoppen met werken. Voor de een klinkt het als een bevrijding, voor de ander als een stap in het onbekende. Het moment waarop jij de balans opmaakt, hangt af van veel meer dan alleen je leeftijd.
Drie pijlers, één puzzel
Je pensioeninkomen bestaat uit drie onderdelen. De AOW vormt je basis, die je automatisch opbouwt door in Nederland te wonen of te werken. Daarboven komt het pensioen via je werkgever, opgebouwd via een pensioenfonds of verzekeraar. Tot slot is er de derde pijler: individuele producten zoals lijfrenten of bankspaarrekeningen. Daarmee kun je een eventueel pensioengat dichten of eerder stoppen. Wil je weten waar jij staat? Op mijnpensioenoverzicht.nl zie je je AOW en werkgeverspensioen in één overzicht.
De AOW-leeftijd staat niet vast
Veel mensen koppelen met pensioen gaan aan de AOW-leeftijd. Begrijpelijk, maar die leeftijd verschuift mee met de gemiddelde levensverwachting. De AOW-leeftijd wordt wettelijk 5 jaar van tevoren vastgesteld en kan daarna niet meer worden gewijzigd. Elk jaar bepaalt het kabinet op basis van CBS-cijfers wat de AOW-leeftijd wordt voor het jaar dat dan 5 jaar verder ligt. Wie eerder wil stoppen, moet de periode tot de AOW zelf overbruggen met eigen vermogen, spaargeld of een product uit de derde pijler. Check je AOW-leeftijd daarom op tijd. Voor jongere generaties is die namelijk nog niet definitief bekend.
Het nieuwe pensioenstelsel verandert de spelregels
Alle pensioenregelingen moeten uiterlijk per 1 januari 2028 zijn omgezet naar het nieuwe stelsel. Dat klinkt ver weg, maar het raakt jou nu al. In de nieuwe opzet staat de ingelegde premie centraal, niet meer een vaste belofte over de hoogte van je latere uitkering. Je pensioen gaat meer meebewegen met de economie: in goede tijden kan het stijgen, in slechte tijden kan het dalen. Ook het pensioen dat je al hebt opgebouwd, wordt in principe omgezet naar een persoonlijk kapitaal in de nieuwe regeling. Minder zekerheid dus, maar ook meer transparantie over wat er met jouw geld gebeurt.
Eerder stoppen: wat zijn je opties?
Wil je vóór je officiële pensioendatum stoppen? Dan zijn er een paar routes. Je kunt je pensioen eerder laten ingaan, maar dan wordt het opgebouwde bedrag over meer jaren verdeeld en ontvang je jaarlijks minder. Je kunt de tussenliggende periode overbruggen met eigen vermogen of een lijfrente. Sommige cao’s bieden ook mogelijkheden voor vervroegde uittreding. Als jouw arbeidsovereenkomst of cao het toestaat, kun je verlof sparen om geleidelijk af te bouwen. Eerder stoppen heeft bijna altijd gevolgen voor je levenslange pensioeninkomen. Hoe groot dat effect is, verschilt per regeling.
Niet alles of niets
Stoppen hoeft geen harde knip te zijn. Deeltijdpensioen, waarbij je gedeeltelijk stopt en gedeeltelijk blijft werken, biedt een geleidelijke overgang. In het nieuwe stelsel kun je bovendien kiezen: blijf je na je pensioendatum beleggen met een variabele uitkering, of koop je een vaste uitkering aan? De vraag is dus niet alleen wanneer je stopt, maar ook hoeveel risico je daarna nog wilt nemen.
Bij Klijn/Zijlmans & Partners zetten we alles op een rij en kijken we samen naar wat voor jou werkt. Jouw belang staat voorop, niet een standaardoplossing. Neem gerust contact op voor een persoonlijk gesprek.
